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Dossier

« LA BANQUE ET MOI » • Produits bancaires

L’innovation, le maître mot

mercredi 23 avril 2008 | Alison, Lanto

Face à l’avancée des nouvelles technologies, et surtout dans le souci de mieux servir sa clientèle, les institutions bancaires ne cessent de développer leurs gammes de produits. Particuliers, fonctionnaires, associations, entreprises, rien n’a été oublié. D’ailleurs, la rude concurrence dans le secteur ne permet plus aux banques de ne pas innover leurs offres. Autant de produits sont actuellement lancés sur le marché bancaire. A vous de choisir !

- Parmi ses produits, la BFV-SG propose aux particuliers :

• Le prêt personnel permet de disposer rapidement de la trésorerie nécessaire pour la réalisation d’un projet, le financement des études, l’achat d’équipements, voire pour faire face aux imprévus.

  • Caractéristiques :
    • motant minimum : Ar 242 000
    • quotité de financement jusqu’à 100% du besoin
    • durée : de 6 à 36 mois
    • remboursement : par mensualités constantes à un quantième convenu
    • taux fixe pendant la durée du crédit
    • frais de dossier : en fonction du montant du crédit
    • Aucun justificatif de l’utilisation du prêt

Avantages : Réponse immédiate, décaissement rapide sous 48 heures, possibilité de remboursement par anticipation .

Pour les fonctionnaires, elle a mis en place :

  • Le guichet Bancaire des agents de l’Etat destiné aux Agents de l’Etat actifs et retraités.

Avantages : Pack POINSETTIA comprenant :

  • Quatre produits et services
  • Compte à vue
  • Assurance
  • Carte bancaire
  • Vocalia

Conditions préférentielles :

  • facilité de caisse
  • Réduction sur taux du crédit
  • Chéquier spécial
  • Majoration sur taux du compte épargne

Pour les commerçants, la BFV-Sg :

Etablit un contrat commerçant permettant de disposer d’un ou plusieurs Terminaux de Paiement Electronique (TPE).

Les paiements par carte vous offrent de nombreux avantages :

- la pratique : plus besoin de manipuler des espèces ou des chèques
- la sécurité : aucun risque d’impayés ou d’erreur de comptage ni de perte
- l’économie de temps, vous n’avez pas à vous déplacer pour verser vos recettes à la banque.
- le Développement de votre chiffre d’affaire,
- la fidélisation de la Clientèle.

Le choix du TPE varie en fonction de votre activité (fixe, portable). Le client peut bénéficier d’un contrat d’assistance et de maintenance par l’intermédiaire d’un sous-traitant.

- Du côté de la BOA :

Les particuliers peuvent bénéficier :

d’un prêt personnel dont le montant maximum est calculé à partir de la capacité de remboursement, fixée à 33,33% du montant du salaire disponible et viré en compte.

La durée de remboursement s’élève jusqu’à 48 mois.

Le montant du remboursement mensuel comprend : le capital, les intérêts et l’assurance

    • d’un prêt scolarité

Le montant s’affiche à un mois de salaire, si un autre prêt est en cours, deux mois, si ce n’est pas le cas. La durée de remboursement est fixé à l’avance pour 10 mois. Une seule condition à remplir : salaire domicilié à la banque depuis un mois pour les salariés du secteur privé et les fontionnaires.

    • d’un prêt pour évènements familiaux : Disponible à tout moment, sert de financement de toutes les dépenses occassionnés par un évènement familial. La durée de remboursement est fixée pour 12 mois. Le montant s’élève à un ou deux mois de salaires. Les frais de dossiers prélevés est de 9300 ariary HT au moment du versement du prêt.
    • d’un prêt immobilier : finance au maximum les 70 % des dépenses sur la base de devis , des factures ou de la promesse de vente. Les frais annexes y sont inclus.

Peut en bénéficier : le titulaire d’un compte de chèque depuis 4 mois, dont le salaire est domicilé depuis trois mois, l’ancienneté professionnelle est au minimum de 1 an.

L’âge limite est de 60 ans pour les hommes et 55 pour les femmes diminué de la durée de l’emprunt. La durée de remboursement est de 120 mois.

    • d’un prêt habitat finance l’acquisition, la construction, les gros travaux d’amélioration de l’habitat, ou l’acquisition d’un terrain destiné à la construction d’une résidence principale, secondaire ou locative. La durée de remboursement est de 60 mois.

Conditions :

    • Salaire domicilé à la BOA depuis 1 mois
    • fournir des factures, des devis ou des factures proforma correspondant aux dépenses

Aux entreprises, elle offre :

- Un appui aux PME ayant un compte courant ouvert à la BOA.

- A court terme :

    • Mobilisation du poste clients : escomptes divers
    • Crédits de trésorerie : découverts, crédits de campagne
    • Financement des opérations d’importation et d’exportation

- Appui aux investissements

    • Crédits à moyen et long terme
    • Durée 3 à 7 ans
    • Crédit bail

Pour les entreprises de BTP :

- la banque fournit un contrat de marché. La Banque garantit par écrit les opérations que son client aura à effectuer. Cet engagement qui n’implique pas de décaissement renforce la crédibilité du bénéficiaire (sauf en cas de défaillance du client). Pour faire face à leurs problèmes de trésorerie en attendant le règlement de leurs chantiers, les clients entrepreneurs peuvent obtenir, après étude du dossier, des avances à un taux raisonnables dont l’octroi suit une procédure simple.

- la banque finance les marchés en procurant :

. Avance sur certificat administratif

* Elle est accordée dans le cadre d’un marché public nanti. Pour ce faire, le client remet à la banque une copie du contrat de marché sur laquelle le maître d’œuvre a apposé la mention « Exemplaire spécial délivré en vue du nantissement auprès de la banque » ; un acte de nantissement est établi et signifié à l’agent comptable payeur.

* Au fur et à mesure de l’avancement des travaux, le client demande à l’Administration des certificats administratifs sur lesquels la banque peut avancer jusqu’à 80% du montant.

• Avance sur facture administrative

* Lorsqu’il n’existe de contrat de marché, mais une simple facture administrative visée par le trésorier payeur, le client peut également obtenir, après la domiciliation irrévocable du règlement auprès de la banque, une avance pouvant atteindre 70% du montant qui lui est dû.

• Avance sur marché privé

* Le mécanisme est sensiblement identique à celui des marchés publics. Un exemplaire du contrat de marché est remis à la banque qui établit un acte de nantissement et le signifie par huissier au contractant. Des avances allant jusqu’à 80% du montant des travaux déjà réalisés peuvent ensuite être accordées par la banque sur présentation d’attestations émanant du contractant.

Le crédit bail :

- Le Crédit-bail est une technique de financement par laquelle EQUIPBAIL MADAGASCAR achète un bien d’équipement en vue de le louer à une entreprise qui dispose d’une option d’achat en fin de contrat. Le Crédit-bail s’applique aux biens d’équipements de toute nature, y compris les véhicules. Le choix du matériel est fait par l’entreprise locataire elle-même. La durée de la location peut aller jusqu’à 60 mois.

- A la signature du contrat, l’entreprise règle le dépôt de garantie (deux mois de loyer) et le premier loyer. La propriété du bien revient au locataire dès lors qu’il s’est acquitté en fin de contrat de la valeur résiduelle (1 à 5% de la valeur d’origine) fixée au début du contrat de location.

- L’investissement peut être financé à 100% par EQUIPBAIL MADAGASCAR.

- Réglements des opérations à l’international

    • à l’importation
    • Le crédit documentaire

Un moyen de règlement sécurisé pour le fournisseur et l’ importateur. Selon les instructions basées sur les termes du contrat , la banque s’ engage à payer (à vue ou à échéance) le montant du crédit au fournisseur, à condition que les documents qu’il présente soient conformes aux termes et conditions de la Lettre de Crédit émise.

- Mode de réalisation des crédits documentaires :

* crédit documentaire à vue : paiement sur présentation des documents au lieu désigné
* crédit documentaire contre acceptation : délivrance des documents contre acceptation d’une traite à une date d’échéance indiquée
* crédit documentaire par paiement différé : le paiement se fait à une ou des dates fixés dans la Lettre de Crédit
* crédit documentaire par négociation : Règlement de la valeur des traites ou documents par une banque autorisée (désignée)

- La remise documentaire

Par ce moyen de paiement, nous recevons de votre fournisseur, les documents qui vont vous permettre de dédouaner les marchandises commandées. Nous vous les délivrons selon les instructions stipulées dans l’ordre d’encaissement accompagnant les documents.

Les documents peuvent se composer de :

* documents financiers : Lettre de change ou billet à ordre pour obtenir le paiement d’une somme d’argent. (montant de la facture)

* documents commerciaux : factures, documents de transport etc…

Les documents vous sont remis :

* soit contre acceptation (D/A) : c’est-à-dire après votre acceptation de l’effet accompagnant les documents à la date d’échéance indiquée

* soit contre paiement (D/P) : c’est-à-dire après paiement par vos soins de la somme entièrement due

Les financements

* Pour l’importation : une ligne d’ouverture de crédit documentaire

* Pour le règlement : des crédits de trésorerie adaptées à vos besoins.

- A l’exportation

Modes de paiement

Le crédit documentaire

Mode de paiement sûr des opérations d’exportation. Préalablement à l’expédition de la marchandise, vous demandez à votre acheteur de faire ouvrir une lettre de crédit en votre faveur par sa banque. Cette lettre de crédit garantira votre paiement contre présentation par vos soins de tous les documents qui y sont requis.

• La remise documentaire

Les documents d’exportation sont transmis directement à la banque de l’ acheteur. Les documents ne seront délivrés à l’acheteur que lorsque les instructions du client auront été respectées (paiement des documents ou acceptation d’une traite à échéance convenue).

• Les documents nécessaires à l’exportation

Ces documents représentent la marchandise ou la prestation de service convenue entre l’acheteur et le vendeur. Ce sont généralement :

* des factures

* des documents douaniers

* des certificats d’origine

* des documents de transports maritime ou aériens

* des documents d’assurance

Outre la facture et le document titre de transport, les documents peuvent varier en fonction du contrat conclu entre vous et l’ acheteur.

Les financements

  • Avant l’exportation :
  • préfinancement de collecte
  • financement de stock…
  • Après l’exportation :
  • escompte de documents

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- AccèsBanque : Un financement de proximité

L’accès au financement est un problème majeur pour bon nombre des entreprises malgaches de petites ou de moyennes tailles. Les services fournis par les banques commerciales existantes ne correspondent pas toujours à leur capacité. C’est l’un des blocages qui freine leur développement. ACCES BANQUE a alors choisi de se placer sur ce marché et de proposer 3 services de financement qui puissent répondre à ce besoin. Par ailleurs, elle intègre dans sa politique commerciale, l’établissement d’une relation de confiance avec sa clientèle et la pérennisation de cette collaboration.

Offres

  • Aucun projet n’est à exclure

ACCES BANQUE offre à sa clientèle l’opportunité de financer le fonctionnement de leur entreprise ou leur projet d’investissement dans les achats de matériels d’équipements ou autres.

Crédit EXPRESS

Une entreprise ayant au moins exercé depuis 6 mois peut soumettre sa demande et aura une réponse dans les 2 jours qui suivent. Le montant du prêt peut s’élever jusqu’à 1 500 000 MGA remboursable sur 9 mois.

Crédit MICRO

Toute entreprise disposant de 6 mois d’exercice, au moins, à son actif reste éligible. L’accord sera obtenu dans les 5 jours qui suivent la demande et l’entreprise pourra bénéficier d’une aide financière à hauteur de 10 000 000 MGA au maximum.

Crédit PME

Crédit PME est une nouvelle offre qui vient d’être proposée par ACCES BANQUE, dans le souci d’étoffer son service. Crédit PME permet à une entreprise PME, de 9 mois d’exercice ,de disposer d’un financement au-delà de 10 000 000 MGA, dans le plus bref délai.

Procédures

La procédure se résume à fournir les documents administratifs nécessaires, et de déposer une demande de crédit. Le promoteur n’aura pas à se soucier du montage de dossier de crédit comme dans les autres banques commerciales car un agent de crédit reste à sa disposition. Toute personne, même en n’étant pas encore cliente de ACCES BANQUE peut soumettre une demande de financement.

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